近日五大行半年報(bào)全部出爐，五大行凈利潤(rùn)增速持續(xù)回升，不良率全部回落。中國(guó)銀行業(yè)的寒冬過(guò)去了嗎？

　　“銀行業(yè)做好長(zhǎng)期艱苦作戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，苦練內(nèi)功，迎接漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的考驗(yàn)。”此前的2016年夏，銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍曾在一銀行業(yè)論壇上向臺(tái)下的各大銀行負(fù)責(zé)人表達(dá)了自己的擔(dān)憂和建議。

　　2017年半年報(bào)顯示，五大行凈利潤(rùn)增速回升，另一方面，隨著各地出臺(tái)多項(xiàng)調(diào)控政策，此前表現(xiàn)強(qiáng)勁的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)增速放緩，從2016年30%左右的增速放緩到10%左右。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)向好，五大行上半年表現(xiàn)向好。預(yù)計(jì)下半年中國(guó)經(jīng)濟(jì)延續(xù)上半年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)，銀行業(yè)下半年繼續(xù)穩(wěn)健，不會(huì)出現(xiàn)大的波動(dòng)。

　　凈利潤(rùn)增速回升，不良率回落

　　五大行今年上半年凈利增速明顯好轉(zhuǎn)。

　　五大行半年報(bào)顯示，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行上半年凈利潤(rùn)分別為1537億、1390.09億元、1105億、1086.7億、392.22億，同比增幅分別為2%、3.81%、3.02%、3.4%、3.4%。凈利增速均較2016年加快。

　　據(jù)媒體報(bào)道，2015年年報(bào)曾顯示，三家大銀行凈利潤(rùn)增幅創(chuàng)下上市以來(lái)的最低增幅，從個(gè)位數(shù)跌至“趨零”。農(nóng)行、工行、建行的凈利潤(rùn)增速分別為0.7%、0.5%和0.28%，凈利潤(rùn)增幅集體跌破1%。

　　2016年建行、農(nóng)行的凈利潤(rùn)增速均反彈至1%以上，不過(guò)，2016年工行的增速與2015年保持一致，為0.5%。

　　對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，上半年銀行業(yè)表現(xiàn)好轉(zhuǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)回升有關(guān)。“銀行業(yè)的表現(xiàn)取決于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)，而從去年年底開(kāi)始，實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)始好轉(zhuǎn)。”民生銀行研究院院長(zhǎng)黃劍輝表示，目前銀行業(yè)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇看法相似，“無(wú)論是信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新金融業(yè)務(wù)，五大行在上半年的穩(wěn)中向好與宏觀環(huán)境有關(guān)。”郭田勇表示，因下半年經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)延續(xù)上半年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)銀行業(yè)下半年表現(xiàn)整體穩(wěn)健，不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。

　　在凈利潤(rùn)增速回升的同時(shí)，五大行資產(chǎn)質(zhì)量也在改善。

　　今年上半年，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行上半年不良率分別為1.57%、1.51%、1.38%、2.19%、1.51%。五大行不良率全部實(shí)現(xiàn)回落。

　　“未來(lái)我行資產(chǎn)質(zhì)量管控的壓力仍然是存在的。”中國(guó)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢解釋?zhuān)蚪?jīng)濟(jì)復(fù)蘇還是存在不確定性，市場(chǎng)的預(yù)期敏感多變。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，隨著供給側(cè)改革的深化，過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)加速出清，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。

　　個(gè)人房貸增速?gòu)?0%回落到10%左右

　　受政策影響，上半年銀行業(yè)個(gè)人住房貸款增速明顯放緩。

　　據(jù)央行發(fā)布《2017年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，上半年房地產(chǎn)貸款增速回落。今年上半年，人民幣房地產(chǎn)貸款增加3.04萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人住房貸款余額20.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.8%，增速比上季度末低4.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新增個(gè)人住房按揭貸款占新增各項(xiàng)貸款比重的25.1%，比去年全年降低了10.9個(gè)百分點(diǎn)，比去年下半年的高峰期降低了19.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　調(diào)控重壓之下，五大行個(gè)人住房貸款從30%的強(qiáng)勁增速回落到10%左右的增幅。

　　2016年，隨著樓市火爆，各大銀行個(gè)人住房貸款激增。五大行2016年個(gè)人住房貸款漲幅均在30%上下浮動(dòng)，農(nóng)行、建行、中行、工行、交行分別較去年增長(zhǎng)32.8%、29.26%、28.85%、28.8%、27.45%。

　　2017年這一強(qiáng)勁的增速明顯放緩。工行半年報(bào)顯示，上半年個(gè)人住房貸款36155.28億元，個(gè)人住房貸款增加3746.90億元，增長(zhǎng)11.6%。

　　建行個(gè)人住房貸款39261.90億元，較上年末增加3405.43億元，增幅為9.50%，增速較上年同期放緩；中國(guó)銀行上半年個(gè)人住房貸款增9.28%，同比下降7.7個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行個(gè)人住房貸款余額達(dá)8361.85億元，較年初增長(zhǎng)8.56%。農(nóng)業(yè)銀行上半年個(gè)人住房貸款較上年末增長(zhǎng)11.6%。

　　各大行新發(fā)放貸款集中在首套房。中國(guó)銀行、工商銀行新發(fā)放的個(gè)人住房貸款首套房占比90%。

　　轉(zhuǎn)身金融科技：“有危機(jī)感但不要過(guò)度擔(dān)心”

　　近年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的全面崛起，“傳統(tǒng)銀行不行了”的聲音不時(shí)傳出。與印象中的“弱勢(shì)”不同的是，各家傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上顯示出發(fā)力的跡象。

　　比如，上半年工商銀行各項(xiàng)手機(jī)銀行、電商平臺(tái)均保持快速增長(zhǎng)，其中融e行手機(jī)銀行平臺(tái)客戶(hù)達(dá)到2.67億戶(hù)，增長(zhǎng)7.3%。

　　“實(shí)際上銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)始終是保持著，因?yàn)槲覀冇行庞?，我們有?qiáng)大的資金實(shí)力，所以對(duì)于整個(gè)創(chuàng)新這塊只要采取一些措施，我們是能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短。”工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿稱(chēng)。

　　合作成為了“主旋律”：除了工行與京東開(kāi)啟合作外，中行與騰訊攜手成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、農(nóng)行與百度成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、建行與阿里簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議——在監(jiān)管加強(qiáng)對(duì)互金監(jiān)管力度的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的“抱團(tuán)”成為了今年上半年的行業(yè)常態(tài)。

　　“在座的記者朋友不要對(duì)我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行過(guò)度擔(dān)心，我們會(huì)有危機(jī)感，但是也不要過(guò)度擔(dān)心。”易會(huì)滿言語(yǔ)之中充滿自信。

　　對(duì)此，也有行業(yè)人士提醒相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。廈門(mén)國(guó)際銀行首席信息官王鵬舉此前公開(kāi)指出，不管是金融科技公司還是傳統(tǒng)銀行的金融創(chuàng)新，都必須要有制衡與監(jiān)管，需要政府“有形的手”。在一定程度上，金融科技創(chuàng)新如果缺失“有形的手”監(jiān)控，就會(huì)更容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　■ 講述

　　銀行離職員工：現(xiàn)在待遇多30%以上

　　劉明（化名）在今年上半年選擇離開(kāi)了體面的銀行工作。

　　“年初開(kāi)始留意周?chē)墓ぷ餍畔ⅲ罱K選擇了與銀行無(wú)關(guān)的行業(yè)。”劉明是某國(guó)有大行北京郊區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)的員工，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)擔(dān)任科級(jí)干部。“從整個(gè)行業(yè)的狀況以及自身發(fā)展規(guī)劃考慮，選擇了離職。”

　　在劉明看來(lái)，銀行業(yè)近年來(lái)在衰退。“近年來(lái)，五大行的凈利都是個(gè)位數(shù)低增長(zhǎng)狀態(tài)，收益率、營(yíng)收等狀況也不理想。”他說(shuō)，隨著行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管狀態(tài)的持續(xù)，各大銀行都力圖瓜分市場(chǎng)蛋糕，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

　　劉明所在的網(wǎng)點(diǎn)位于郊區(qū)，收入低于市內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)員工收入。“不同崗位，收入不同，一般員工收入一年十二三萬(wàn)。”劉明說(shuō)，薪水待遇是離職的一個(gè)因素。“現(xiàn)在的待遇比原來(lái)多30%以上。”

　　在他看來(lái)，從職業(yè)發(fā)展路徑上看，銀行業(yè)內(nèi)晉升路徑越來(lái)越窄。“一方面，要自身素質(zhì)過(guò)硬，有業(yè)績(jī)；另一方面，要有人脈和資源。如果這兩方面表現(xiàn)不突出，晉升很難，畢竟一個(gè)蘿卜一個(gè)坑。”

　　但劉明周?chē)x擇從銀行離職的人并不多。“在郊區(qū)銀行工作還是比較體面，選擇離職的多是年輕人。”劉明說(shuō)。

　　購(gòu)房者：房貸審批了6個(gè)月才下來(lái)

　　歷經(jīng)半年，通州的謝女士的房貸終于批下來(lái)了。

　　今年2月，通州謝女士通過(guò)了首套房房貸的面簽。“當(dāng)時(shí)銀行跟我說(shuō)兩三個(gè)月貸款就下來(lái)了，但后來(lái)一直沒(méi)有跟我再聯(lián)系。”謝女士說(shuō)，近日其聯(lián)系了銀行被告知“要等一等”。

　　“三天前我的房貸批下來(lái)，審批了6個(gè)月。”謝女士對(duì)這個(gè)審批時(shí)間并不驚訝，其辦理房貸的朋友中，最快的房貸審批期限為4個(gè)月。“銀行告訴我說(shuō)，因?yàn)槲业念~度為80萬(wàn)，數(shù)量較小，所以給審批下來(lái)了。額度更大的房貸需要等更久時(shí)間。”

　　在“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位下，政策提出要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購(gòu)房，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購(gòu)房。隨著房貸額度收緊，上半年房貸放貸時(shí)間變緩并不少見(jiàn)。

　　新京報(bào)在此前的采訪中從一股份制銀行個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理李明（化名）處了解到，其所在的銀行在監(jiān)管全面趨嚴(yán)的形勢(shì)下，6月份基本沒(méi)有個(gè)人住房按揭貸款額度，已經(jīng)到了主動(dòng)“勸退”購(gòu)房者的地步。“如果購(gòu)房者主動(dòng)愿意承受上浮利率，放貸速度會(huì)快一些，否則要等很久。”

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