嚴查消費貸流入房地產(chǎn)

　　去年9·30樓市調(diào)控以來，限購限貸等政策相繼推出。從資金端來看，監(jiān)管層主要通過提高首付比例、控制房貸額度、嚴格審查購房資格等手段抑制炒房需求。從官方數(shù)據(jù)來看，按揭貸款得到控制。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億，相比去年下半年減少500億；新增居民中長期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個百分點。 不過，今年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，累計同比多增7137億。分析認為，部分消費貸以及信用卡借款用于支付購房款，從而曲線流入房地產(chǎn)市場，擾亂了房地產(chǎn)金融調(diào)控工作。 這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象并予以糾正。那么，在這一調(diào)控措施下，商業(yè)銀行新增的消費貸會如何處理？存量的違規(guī)消費貸如何糾正，面臨怎樣的難題？從去年的首付貸到現(xiàn)在的消費貸，資金不斷流入房地產(chǎn)市場的邏輯是什么？

　　導讀

　　華南某股份行信貸業(yè)務人士張洋表示，客戶想把消費貸額度套現(xiàn)，可以找相關的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點并繳納稅點。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個步驟都是沒有問題的，但實際上確實繞開了監(jiān)控，投入了其他地方。近年因為房地產(chǎn)市場火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，近期江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風險，并要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場。

　　三地下達的通知明確嚴查消費貸流入房地產(chǎn)，并就銀行的風險自查和業(yè)務落實明確了落實細節(jié)，但銀行的具體落地方式和后續(xù)將產(chǎn)生怎樣的連鎖反應還待觀察。

　　今年以來，信貸市場迎來業(yè)務結構轉(zhuǎn)型：2017年1-7月居民新增中長期貸款增速放緩，但短期消費貸款卻迎來了爆發(fā)性增長。2017年前7個月居民短期消費貸新增額達1.06萬億，累計同比多增7137億，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億。

　　不少分析人士和業(yè)務人士指出，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。雖然消費貸用做房貸為政策明令禁止，銀行也有較為嚴格的風控手段，但從結果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚”，消費貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場。

　　銀行貸后監(jiān)控確存“盲點”

　　華南某股份行信貸業(yè)務人士張洋（化名）對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，首先要明確消費貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬，30萬以上大額都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。

　　張洋表示，銀行普遍的做法是：對于30萬以上的抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每個銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關的交易動向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場會立馬收貸。而30萬以下的信用貸款用戶可以選擇提款，但會提出額外要求，如在申請時明確貸款用途，并提供后續(xù)消費小票供貸后檢查。一旦出現(xiàn)實際用途與申請用途不符的情況，銀行也會啟動系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場也會收貸。

　　“但實際操作上，消費者很多還是‘上有政策，下有對策’?？蛻粝氚奄J款額度套成現(xiàn)金，可以找相關的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點并繳納稅點。對于企業(yè)來說只需要幫忙收一下錢就有額外的收入，因此不少企業(yè)愿意承擔風險并開展類似‘附加’業(yè)務的。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個步驟都是沒有問題的，但實際上確實繞開了監(jiān)控，投入了其他地方，近年因為房地產(chǎn)市場火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場。”張洋告訴記者。

　　張洋還指出，如果要完全保證每一筆消費貸款確實落地，需要銀行完全跟進，進而耗費大量的人力、時間、財力，對銀行來說是很不現(xiàn)實的。而且即使要加強每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易。以裝修貸款為例，有些房子是期房，一兩年后交房，裝修入住又要至少半年，加上放款周期可能還要兩三個月，整個監(jiān)控流程可能長達兩三年，這對銀行的監(jiān)控難度又是更大的考驗。

　　某大行信貸業(yè)務負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，最源頭的把控應該在貸款源頭，雖然監(jiān)管有明確要求什么用途的貸款必須用到相應的地方，銀行也可以按照監(jiān)管要求在各個環(huán)節(jié)進行把關，但是依然很難確?？蛻糍J出來的每一分錢用于那個方面，這是銀行管理的盲點。

　　存量違規(guī)業(yè)務處理難題

　　從江蘇、北京、深圳三地對消費貸流向房地產(chǎn)下達的通知來看，細則并不相同。北京嚴查個貸違規(guī)購房細則要求銀行自查對象為單筆20萬以上消費貸，并著重關注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。深圳細則明確將個人消費貸款最長期限縮短為5年。江蘇細則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費信貸投向監(jiān)測機制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報告。

　　據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，三地銀行已經(jīng)在積極落實監(jiān)管要求配合自查，但自查效果難言理想。

　　江蘇某城商行零售業(yè)務負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前已將自查整改報告反饋給監(jiān)管部門，但是，由于個人消費信貸業(yè)務自查難度較大，如果客戶取現(xiàn)，或者多次轉(zhuǎn)賬，或者跨行轉(zhuǎn)賬，貸款行是無法核查到底的。因此，自查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)發(fā)放的個人消費貸款占比不高。在他看來，監(jiān)管更加關注長期、大額的消費貸款，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務的處理和增量業(yè)務會做何調(diào)整，目前無法得知。

　　張洋則告訴記者，雖然銀行對貸款用途的監(jiān)管確實存在困難，但銀行對消費貸貸款用途把控尺度不一一定程度助長了2017上半年消費貸的爆發(fā)式增長。有的銀行認為一個項目幾萬、幾十萬做了也不會怎么樣，實際消費貸款的壞賬風險也是很低的，加上收益比較高，可以說是多多益善。有的銀行可能把控得比較嚴，不論數(shù)額多少都按照業(yè)務類型的標準操作。當消費者把所有銀行業(yè)務進行比較的時候發(fā)現(xiàn)尺度有松有緊，監(jiān)管似乎還存在空間，這給了一些消費者錯誤的心理預期，認為消費貸用于房貸還是有操作空間的。

　　“所以這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對于消費貸業(yè)務用途必須嚴格把關，當銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴格時，對于消費貸可以用于購買房產(chǎn)的心理預期就是一個嚴厲的打擊，新增業(yè)務中試圖違規(guī)使用消費貸的人將會大大減少。”張洋稱。

　　而對于存量業(yè)務的處理，張洋指出，合同中指明，一旦與監(jiān)管要求不符，銀行有權馬上收回貸款。所以對于存量的違規(guī)消費貸業(yè)務，收貸是合理的處理方式。“能夠通過銀行貸款的客戶本身資質(zhì)比較優(yōu)秀，消費貸款一般額度并不太大，對于符合貸前收入各方面調(diào)查的用戶來說，收貸一般不會導致其資金鏈斷裂，銀行也不一定要求消費者馬上一次性歸還剩余貸款，還是會給予一定緩沖期，比如合同原定60期的貸款，要求6期內(nèi)還清等。”張洋說。

　　對于消費貸流向房地產(chǎn)“禁令”能夠產(chǎn)生的效應，中信證券固收團隊首席分析師明明對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，結合上半年金融數(shù)據(jù)和草根調(diào)研情況，發(fā)現(xiàn)受到限購限貸政策影響，部分居民加杠桿的房地產(chǎn)需求轉(zhuǎn)向消費貸。而用短期限、高利率的消費貸投機房地產(chǎn)是非常危險的投資行為，此時出臺相關政策進行限制是必要的，也將對過熱的消費貸市場起到控制作用。但是出現(xiàn)目前消費貸流向房地產(chǎn)市場的原因比較復雜，監(jiān)管限制確存難度，只通過銀行消費貸款的監(jiān)管只是一個方面，還需要配合整個房地產(chǎn)市場整體的調(diào)控政策，包括租售同權、增加土地供給等“組合拳”的方式真正打消房地產(chǎn)投機的過熱需求。

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