今年以來，伴隨去杠桿政策的不斷推進和各地房地產調控政策的頻頻加碼，商業(yè)銀行房貸業(yè)務逐步收緊，居民中長期增量貸款增速得到控制，但與此同時，居民短期消費類貸款卻出現(xiàn)快增。央行數(shù)據(jù)顯示，今年8月，住戶部門短期貸款占比為20%，較上月提升7個百分點。

　　業(yè)內人士表示，在銀行負債端成本不斷上升的背景下，個人貸款是商業(yè)銀行資產配置的較好選擇。不過，在樓市調控的背景下，銀行仍應密切關注部分消費貸款變相成房貸的風險。據(jù)了解，個別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費貸最長貸款期限。

　　消費貸規(guī)模增長明顯

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1至8月，居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元。而2016全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元，今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。

　　消費貸款已成銀行個貸發(fā)力重點。目前銀行推出的消費類貸款大部分為信用類貸款，即無需抵押擔保，但金額相對較小。此外，還有部分大額消費貸款是需要抵押擔保的。

　　近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報顯示，今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長，多家銀行突破千億，其中平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元，同比增長255.49%。公布相關數(shù)據(jù)的銀行中，農業(yè)銀行個人消費類貸款1644.70億元，較上年末增加112.19億元，增長7.3%；建設銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務發(fā)展，個人消費貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅110.66%；招商銀行消費貸款余額840.77億元，同比增長31.19%。

　　平安銀行相關負責人在今年的中期業(yè)績發(fā)布會上表示，今年上半年平安銀行發(fā)放消費貸款為去年同期的1.45倍。其中，“新一貸”從49億元發(fā)展到6月底的100億元規(guī)模，表現(xiàn)突出。

　　對于此輪消費性貸款的爆發(fā)式增長原因，中銀國際金融研究所研究員熊啟躍在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，隨著經濟結構轉型，消費在GDP增長中的貢獻度顯著提升，居民消費需求隨收入上漲不斷增加，同時我國居民杠桿率普遍較低，具有通過借貸提升消費的空間。“與對公批發(fā)貸款相比，個人貸款風險權重整體較低，且能夠獲得相對較高的資產收益，在銀行負債端成本不斷上升的背景下，個人貸款是商業(yè)銀行資產配置的較好選擇。”他說。

　　“上半年貸款增長80%都用在了個貸上。”中信銀行副行長方合英在中期業(yè)績發(fā)布會上稱。

　　警惕“挪用消費貸”

　　一般來說，消費貸款的貸款年限為1至10年，各行間貸款金額差異較大。據(jù)了解，目前，工商銀行個人信用消費貸款期限2年，額度為600元至80萬元；建設銀行單戶貸款額度不超過200萬元，貸款期限最長不超過5年；中國銀行“中銀E貸”單筆用款期限最短1個月，最長1年，支持提前還款，貸款額度最高可達30萬元。與大行相比，地方銀行在信用貸放款金額上明顯高于大行，例如中原銀行個人綜合消費貸款單筆金額最高可達1000萬元。

　　業(yè)內人士表示，今年有人在以“消費貸”之名行“房貸”之實。記者在采訪中了解到，50萬元以上的消費貸還需受托支付，而50萬元以下的信用貸款則無需抵押擔保，一旦授信成功，即可直接打入客戶賬戶。銀行對于貸款的實際流向監(jiān)測確實存在一定難度。

　　而這種“挪用消費貸”的行為也引起了監(jiān)管層的注意。日前，深圳、北京兩地監(jiān)管機構陸續(xù)針對轄區(qū)內銀行發(fā)布自查通知，要求加強個貸用途管理，嚴防消費貸、經營貸資金違規(guī)進入樓市。

　　與此同時，個別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費貸最長貸款期限。業(yè)內人士分析稱，此舉是為了避免大規(guī)模的消費貸流向房地產市場， 成為“變相”的首付貸。

　　發(fā)展個貸是

　　銀行轉型升級的重要方向

　　對于消費貸的未來，熊啟躍認為，從發(fā)達國家經驗看，個人貸款是利率市場化條件下商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定息差水平的重要資產類型，按揭貸款是個人貸款的最主要構成，占比約在50%。與國際領先銀行相比，我國銀行業(yè)個人貸款占比和個人貸款定價仍有一定的上浮空間，發(fā)展個人貸款應成為未來銀行業(yè)轉型升級的重要方向。“但是當前，國內個人貸款規(guī)模增速過快，銀行存在集中配置個人貸款的羊群行為。大量資金涌入個貸市場，不排除存在改變貸款用途的違規(guī)行為，這顯然不利于個貸市場整體的健康發(fā)展。”他表示。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，監(jiān)管層對投機性購房的金融需求仍需持續(xù)密切關注和嚴控。銀行也應持續(xù)打擊投資性需求，切斷這方面的金融供給。

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