■本報(bào)記者 張歆

    商業(yè)銀行與土豪房企的友誼還在持續(xù)。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，“工農(nóng)中建交郵”六家國(guó)有大行去年涉房貸款共22.32萬億元，較2017年年底的19.32萬億元增長(zhǎng)了15.53%，這一增速顯然可以跑贏相關(guān)銀行貸款的整體增速水平。其中，對(duì)公涉房貸款體量為3.29萬億元，住房按揭貸款則共計(jì)19.03萬億元。

    “由于國(guó)有大行在同業(yè)中體量上的優(yōu)勢(shì)，其涉房貸款的上升勢(shì)頭基本上也代表了行業(yè)整體趨勢(shì)”，某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部門相關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示。

    央行數(shù)據(jù)顯示，2018年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元，同比增長(zhǎng)20%，增速比上年末低0.9個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6.45萬億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的39.9%，比上年水平低1.2個(gè)百分點(diǎn)。

    多家大行對(duì)公房地產(chǎn)貸款雙升

    郵儲(chǔ)銀行屬于“少數(shù)派”

    《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，“工農(nóng)中建交郵”6家國(guó)有大行去年對(duì)公的房地產(chǎn)業(yè)貸款共3.29萬億元，且其中多家銀行貸款總額和占比雙升。具體來看，中國(guó)銀行貸款余額最高，接近9158億元；工商銀行則達(dá)到了8500億元；農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行都超過了6000億元，而交通銀行和郵儲(chǔ)銀行則分別為2165億元和563億元。

    不過，如果仔細(xì)甄別可以發(fā)現(xiàn)，6家國(guó)有大行對(duì)于以開發(fā)貸為主的房地產(chǎn)業(yè)對(duì)公貸款的態(tài)度并不十分一致。其中，工農(nóng)中建4家的貸款體量較大，但占比（4.57%-7.77%）則低于多數(shù)股份制銀行；交通銀行的房地產(chǎn)業(yè)對(duì)公貸款占比與上述4家銀行接近，但是體量?jī)H為不足三分之一；而郵儲(chǔ)銀行則是國(guó)有大行中的“少數(shù)派”，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額不僅低于絕大多數(shù)股份制銀行、甚至是部分城商行，而其房地產(chǎn)業(yè)貸款占比也僅為1%。

    如果對(duì)對(duì)公房地產(chǎn)貸款進(jìn)行細(xì)分還可以發(fā)現(xiàn)，各家銀行開發(fā)貸的規(guī)模遠(yuǎn)小于對(duì)公房地產(chǎn)貸款整體規(guī)模，且對(duì)于不同類型和規(guī)模房企的風(fēng)險(xiǎn)也有著比較清晰的認(rèn)識(shí)。

    農(nóng)業(yè)銀行表示，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑包括發(fā)放給主營(yíng)業(yè)務(wù)為房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款，和其他發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的非房地產(chǎn)用途的貸款。截至2018年年末，該行法人房地產(chǎn)貸款余額3099.85億元，比上年末增加719.14億元。

    建設(shè)銀行表示，該行去年房地產(chǎn)開發(fā)類貸款余額3656.54億元，較上年增加466.54億元，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項(xiàng)目。

    交通銀行表示，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在一定下行壓力，部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)的防控任務(wù)較重，地方政府隱性債務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，債務(wù)壓力較大的房地產(chǎn)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)需要警惕。

    工商銀行也強(qiáng)調(diào)，實(shí)施區(qū)域差異化信貸政策，審慎把握三、四線城市新增住房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

    不過，值得關(guān)注的是，個(gè)別國(guó)有大行開發(fā)貸的抵質(zhì)押率近年來持續(xù)下降：某國(guó)有大行房地產(chǎn)業(yè)貸款中，抵質(zhì)押貸款的占比由2015年年底的約八成降至2016年年底的七成、2017年去年年底的不足六成，以及目前的僅51%。

    從資產(chǎn)質(zhì)量方面來看，國(guó)有大行2018年年末對(duì)公房地產(chǎn)貸款的不良貸款率多數(shù)較上年末有所下降。

    中國(guó)銀行2018年房地產(chǎn)業(yè)的減值貸款和墊款共計(jì)43.7億元，占比為2.63%，減值比率為0.93%。工商銀行去年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額98.23億元，不良貸款率為1.66%（上年末為136.31億元，不良貸款率為2.72%）。建設(shè)銀行去年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額85.05億元，不良貸款率為1.67%（上年末為92.36億元，不良貸款率為2.23%）。農(nóng)業(yè)銀行去年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額84.5億元，不良貸款率為1.38%（上年末為57.89億元，不良貸款率為1.13%）。

    按揭貸合計(jì)逾19萬億元

    建設(shè)銀行領(lǐng)先

    2018年，住房按揭貸款也繼續(xù)講述了一個(gè)規(guī)模增加的樓市故事。從6家國(guó)有大行2018年年報(bào)來看，其住房按揭貸款均保持了上升勢(shì)頭。

    截至去年年底，建設(shè)銀行住房貸款余額4.84萬億元，居同業(yè)首位；工商銀行住房貸款余額4.59萬億元，僅次于建設(shè)銀行；農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行則均超過了3.5萬億元；而郵儲(chǔ)銀行和交通銀行則分別為1.42萬億元和1.01萬億元。6家銀行合計(jì)住房貸款共19.03萬億元，較上年底的1.64萬億元增長(zhǎng)了11%。從各家銀行的貸款占比來看，也均是上升（5家）或持平（1家），最高超過了34%，最低也達(dá)到了21%。

    當(dāng)然，對(duì)于國(guó)有大行來說，“房住不炒”是其信貸政策的基本底線。

    農(nóng)業(yè)銀行表示，該行嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，實(shí)行差異化個(gè)人住房信貸政策。此外，該行開發(fā)零售貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，精準(zhǔn)識(shí)別住房貸款假按揭等。

    中國(guó)銀行表態(tài)，認(rèn)真執(zhí)行住房金融政策，嚴(yán)格執(zhí)行差異化信貸政策。繼續(xù)執(zhí)行差異化的個(gè)人住房貸款政策，穩(wěn)步投放個(gè)人貸款。

    從資產(chǎn)質(zhì)量來看，按揭貸款還是比較可控的，其風(fēng)險(xiǎn)顯然遠(yuǎn)低于對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。例如，中國(guó)銀行2018年年報(bào)顯示，住房抵押業(yè)務(wù)產(chǎn)生減值貸款和墊款102.25億元，占比為6.12%，減值比率僅為0.32%，較上年末的0.35%有所下降。

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