“西安奔馳女車主維權(quán)”一事持續(xù)發(fā)酵，女車主提到被4S店用各種方法“引誘”使用奔馳金融，被迫交納金融服務(wù)費1.5萬元……將原本“小眾”的汽車金融公司推上輿論風口浪尖，也迫使汽車金融行業(yè)直面各界質(zhì)疑。

    幾天時間內(nèi)，地方市場監(jiān)管部門、稅務(wù)部門、銀保監(jiān)會等火速介入并展開調(diào)查。銀保監(jiān)會非銀部副主任龐雪峰16日對記者表示，已要求奔馳汽車金融公司在全國范圍內(nèi)對其經(jīng)銷商是否存在類似違法違規(guī)收費問題進行排查，并進一步加強對經(jīng)銷商的管理，要求經(jīng)銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務(wù)的名義收取費用，切實保護消費者合法權(quán)益。銀保監(jiān)會再次重申，汽車金融公司在提供服務(wù)時收取費用應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，應在各類相關(guān)營業(yè)場所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費項目和標準，主動接受社會監(jiān)督。

    法律界人士認為，4S店沒有金融展業(yè)資質(zhì)，收取金融服務(wù)費缺乏法律依據(jù)，預計多部門調(diào)查結(jié)束后，將迅速啟動對汽車金融市場亂象的整治。與此同時，萬億級的中國汽車金融市場要繼續(xù)保持強勁增長，仍有不少短板亟待補上。

    金融服務(wù)費被指行業(yè)“毒瘤”

    在媒體曝光的談話錄音里，“西安奔馳女車主”提到自己有能力全款購買這輛車，但4S店銷售人員卻讓她做奔馳金融貸款，并表示利息低。“付完首付款后，在不知情的情況下被開通奔馳金融，還被迫交納服務(wù)費1.5萬元，對方還要求把錢轉(zhuǎn)至一個私人賬戶，并且沒有發(fā)票”。而在購買金融服務(wù)之前，銷售人員并沒有向她說明還有這項收費。

    中國證券報記者了解到，此次被曝光的金融服務(wù)費并非首例。記者采訪了解到，有類似經(jīng)歷的消費者不在少數(shù)，涉及汽車品牌高中低端都有。“你不做這個分期，購車價格就更貴”、“等我付完首付款了，才說有購買‘金融服務(wù)’的附加條件”……

    近年來，相關(guān)的投訴與糾紛愈來愈多。早在2018年初，北京市海淀法院網(wǎng)公布了一篇題為《對汽車金融服務(wù)費說“不”》的案件快報，提及了一起判例。海淀區(qū)法院重申：“汽車銷售公司自行收取金融服務(wù)費并無任何法律依據(jù)，應當退還。”

    2019年3月，合肥市市場監(jiān)督管理局也曾發(fā)文稱：消費者采取分期貸款的方式購買汽車，被汽車銷售公司收取所謂的“金融服務(wù)費”既不合理也不合法。特別是一些汽車銷售公司在已獲得金融公司勞務(wù)報酬的情況下向消費者隱瞞，重復收取所謂的“金融服務(wù)費”，已經(jīng)侵犯了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)。

    我國《消費者權(quán)益保護法》嚴格保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，明確規(guī)定“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利”、“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利”?！镀囦N售管理辦法》也規(guī)定：“經(jīng)銷商應當在經(jīng)營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價格和各項服務(wù)收費標準，不得在標價之外加價銷售或收取額外費用”。國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》明確，銀行業(yè)機構(gòu)、證券業(yè)機構(gòu)、保險業(yè)機構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“金融機構(gòu)”）應當遵循平等自愿、誠實守信等原則，充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。

    原中國銀監(jiān)會辦公廳此前在《關(guān)于加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護解決當前群眾關(guān)切問題的指導意見》中強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行服務(wù)收費相關(guān)辦法和監(jiān)管規(guī)定，通過完善業(yè)務(wù)流程、改進業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能以及加強前臺工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務(wù)前，事先告知收費與否及各個服務(wù)環(huán)節(jié)的計費標準（包括減免優(yōu)惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

    蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示：“目前的行情下，一般是收取貸款金額的3到4個百分點的金融服務(wù)費，與他們的服務(wù)，比如收集和提交一下申請材料，相比明顯偏高。”陳嘉寧認為，這主要原因是我國現(xiàn)行汽車銷售體系中經(jīng)銷商的壟斷地位，大都是某品牌汽車在當?shù)氐奈ㄒ磺?，依靠壟斷哄抬服?wù)費價格。消費者在整個過程中比較弱勢，為了順利提車，也只能被動接受。另外，4S店屬于民營性質(zhì)，奔馳和奔馳金融只是上游供應商和金融服務(wù)提供商，對其沒有股權(quán)和管理關(guān)系。

    不少業(yè)內(nèi)人士直言，金融服務(wù)費已成為汽車金融市場的行業(yè)“毒瘤”。盡管質(zhì)疑聲頗多，但儼然成為行業(yè)中通行多年的“潛規(guī)則”。

    對此，中國銀行法學研究會理事肖颯指出，違規(guī)收取金融服務(wù)費屢禁不止：一是裸車的利潤空間不斷下調(diào)，汽車銷售公司利益驅(qū)使；二是汽車屬于家庭中較大支出，貸款買車極為普遍，貸款手續(xù)繁瑣復雜；三是購置汽車手續(xù)繁雜，所繳費用類型很多，對普通消費者而言，難以辨識。他說：“西安奔馳案將攪動整個汽車銷售市場變革。行業(yè)進步與規(guī)范，輔之以政策保護、消費者消費時選擇正規(guī)資金渠道，學習基本法律常識等，該行業(yè)毒瘤的破除指日可待。”

    監(jiān)管部門介入調(diào)查

    中國銀保監(jiān)會4月15日晚間針對市場熱議的奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費”問題對媒體回應稱，中國銀保監(jiān)會高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費等問題開展調(diào)查。銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實維護金融消費者的合法權(quán)益。

    梅賽德斯-奔馳此前發(fā)表聲明稱：一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)運營，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費。梅賽德斯-奔馳公開并反復地要求經(jīng)銷商在其獨立經(jīng)營的過程中要誠信守法，確保消費者的合法權(quán)益。

    市場各方都在等待調(diào)查結(jié)果，還原事件真相。金融業(yè)內(nèi)人士指出，盡管梅賽德斯-奔馳官方否認“不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費”，但對于與4S店合作展業(yè)過程中是否存在違規(guī)問題，是否保障金融消費者相關(guān)權(quán)益等關(guān)鍵問題，奔馳金融完全免責或非易事。

    在中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來，對于此次奔馳女車主案例，相關(guān)部門需要有明確的處理和處罰，從而震懾行業(yè)。

    中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，相關(guān)部門需要對銷售環(huán)節(jié)、信息披露、投資者適當性等保護金融消費者等方面予以加強。他說：“各地的銀保監(jiān)局、消保部門以及地方金融辦都應該加強監(jiān)管，銷售和服務(wù)過程也要進行監(jiān)管。同時，還要完善消費者投訴處理機制和問題處理機制。”

    萬億級市場亟待規(guī)范

    隨著行業(yè)亂象“冰山一角”被撕開，質(zhì)疑和討論甚囂塵上。有觀點稱，4S店承擔了買車人和放貸機構(gòu)之間中介服務(wù)機構(gòu)的角色，其就此收取服務(wù)費，是基于自身民事活動取得報酬。

    公開資料顯示，奔馳汽車金融是25家持牌汽車金融公司之ー，于2005年在北京成立，目前戴勒姆股份出資52.2%，戴勒姆大中華出資47.8%。主要業(yè)務(wù)是通過中國境內(nèi)的授權(quán)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)，為奔馳與smart客車以及戴勒姆品牌商用車的經(jīng)銷商及客戶，提供金融貸款支持與保險解決方案。

    尹振濤說：“金融服務(wù)有其特殊性，汽車金融公司屬于持牌金融機構(gòu)，其展業(yè)和服務(wù)都必須符合監(jiān)管規(guī)定。而目前中國汽車銷售處于快速增長階段，才導致汽車金融、汽車銷售環(huán)節(jié)中的違規(guī)違法的行為特別多。”

    不能被忽視的是，中國汽車金融市場的快速崛起。艾瑞咨詢預計，到2021年，我國汽車金融市場規(guī)模將達23217億元，汽車融資租賃市場規(guī)模將達3897億元。億歐智庫指出，從2008年起，中國汽車金融進入多元化發(fā)展階段，2016年市場規(guī)模首次邁過萬億大關(guān)，且仍在不斷增長。羅蘭貝格數(shù)據(jù)顯示，2015年中國汽車金融滲透率為35%，遠低英國、美國、德國等成熟汽車金融市場，僅為全球平均水平的一半，中國汽車金融滲透率提升空間大。

    尹振濤認為，隨著此次案件的調(diào)查推進，接下來監(jiān)管部門有望推出一系列亂象整治措施，此前監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行和落實不到位之處也會改進。接下來，圍繞汽車金融行業(yè)、銷售機構(gòu)之間的合作會進一步明確和規(guī)范。另外，萬億級的中國汽車金融市場要繼續(xù)保持強勁增長，在金融消費者權(quán)益保護方面的短板亟待補上。

    陳嘉寧指出，相關(guān)部門需要對處于壟斷地位的4S店進行更多的規(guī)范化管理，保護消費者的合法權(quán)益。未來汽車金融行業(yè)應該向標準化、規(guī)范化發(fā)展，使金融消費者權(quán)益得到更多保護。

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