時隔12年，銀保監(jiān)會再次對健康保障委托管理業(yè)務(wù)進行規(guī)范。2月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監(jiān)會表示，《通知》是對2008年《關(guān)于健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的修訂，旨在加強對健康保障委托管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進健康保障委托管理業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

　　“《通知》的焦點在于對業(yè)務(wù)性質(zhì)的認識，對回歸委托管理業(yè)務(wù)實質(zhì)形成共識。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人對《金融時報》記者表示。

　　什么是健康保障委托管理業(yè)務(wù)的實質(zhì)？從《通知》主要修訂的內(nèi)容來看，是發(fā)揮保險公司專業(yè)的健康管理和經(jīng)辦管理優(yōu)勢，促進健康保障委托管理業(yè)務(wù)與商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，更好地滿足企事業(yè)單位人員的健康保障需求，服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)。

　　取消投資功能

　　《通知》這樣定義健康保障委托管理業(yè)務(wù)：保險公司接受政府部門、企事業(yè)單位、社會團體等團體客戶的委托，為其提供健康保障的方案設(shè)計和咨詢建議、健康管理、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費用審核和支付、疾病審核和費用支付、失能收入損失審核和費用支付、護理審核和費用支付等經(jīng)辦管理服務(wù)。

　　與2008年的定義相比，刪除了“委托基金管理”。另外，《通知》明確規(guī)定，保險公司不得對委托資金提供各種形式的增值保證。

　　“此次修訂取消了此類業(yè)務(wù)的投資功能，規(guī)定保險公司不得對委托資金提供各種形式的增值保證，不得將健康保障委托管理業(yè)務(wù)異化為理財業(yè)務(wù)，從制度上避免以‘健康保障委托管理’之名行‘委托理財’之實，回歸保障服務(wù)之本。”上述負責(zé)人如是說。

　　記者從銀保監(jiān)會了解到，目前，保險公司受托管理資金規(guī)模約340億元，收取管理費7.2億元，管理費約占受托資金的2.1%。按規(guī)定，目前已開展的健康保障委托管理業(yè)務(wù)，仍按照原合同約定執(zhí)行。

　　充實委托內(nèi)容

　　對于健康保障委托管理業(yè)務(wù)的定義，有刪除也有增加。“健康管理”“疾病審核和費用支付”“失能收入損失審核和費用支付”“護理審核和費用支付”都是新增內(nèi)容。

　　銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示，這一修訂主要是為了體現(xiàn)保險公司的服務(wù)優(yōu)勢，使健康保障委托管理業(yè)務(wù)能夠更好地成為商業(yè)健康保險的有益補充。

　　從國際上看，健康保障委托管理是多層次多樣化的醫(yī)療保障體系的一個組成部分。近年來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和人民群眾保險意識的提升，越來越多的企事業(yè)單位為員工提供基本醫(yī)療保障之外的健康保障服務(wù)，并委托給保險公司經(jīng)辦，促進了保險公司健康保障委托管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　不過，從數(shù)據(jù)來看，目前健康保障委托管理業(yè)務(wù)規(guī)模并不大。截至2018年年底，共有26家保險公司開展了健康保障委托管理業(yè)務(wù)，履蓋6670萬人，累計為1077萬人提供支付服務(wù)。

　　“健康保障委托管理業(yè)務(wù)有其獨特的制度價值。從委托方角度看，可根據(jù)自身情況制定個性化醫(yī)療保障方案，完善員工福利計劃，降低委托方運營成本。從保險公司角度看，通過開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)可以加強與企事業(yè)單位的合作，與健康保險形成補充和互動。”上述負責(zé)人對記者表示。

　　取消產(chǎn)品備案

　　此次修訂還將健康保障委托管理業(yè)務(wù)由產(chǎn)品備案改為業(yè)務(wù)監(jiān)管。“這一修訂回歸了委托管理業(yè)務(wù)的實質(zhì)。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示。

　　修訂前，“保險公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)的，應(yīng)由總公司開發(fā)產(chǎn)品，并向中國保監(jiān)會備案”。

　　“健康保障委托管理不是‘保險合同’而是‘委托管理合同’。”上述負責(zé)人表示，保險公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，不屬于保險業(yè)務(wù)。同時，健康保障委托管理業(yè)務(wù)中，委托單位的性質(zhì)、人員構(gòu)成、保障計劃等千差萬別，委托管理合同內(nèi)容也各不相同，這與保險產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的特性明顯不同。

　　基于此，《通知》取消了監(jiān)管部門對該業(yè)務(wù)的產(chǎn)品備案管理。明確保險公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，不需計提保險責(zé)任準(zhǔn)備金，不納入保險公司償付能力監(jiān)管范圍。只要求保險公司分支機構(gòu)開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，簽訂的合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險公司省級機構(gòu)審定，并在總公司備案。

　　明示禁止行為

　　盡管健康保障委托管理業(yè)務(wù)不再需要備案，但銀保監(jiān)會在本次修訂中著重從明示禁止性行為、加強保險公司主體責(zé)任、探索行業(yè)自律等方面強化對此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

　　《通知》明確保險公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，不得有以下行為：一是以明顯低于實際管理成本的管理費用進行不正當(dāng)競爭；二是通過虛構(gòu)材料或者超出健康保障委托范圍等方式支付受托資金，為委托人套取賬戶資金提供便利；三是通過健康保障委托管理業(yè)務(wù)為他人提供違法便利；四是將健康保障委托管理業(yè)務(wù)異化為健康保險業(yè)務(wù)。

　　據(jù)記者了解，健康保障委托管理業(yè)務(wù)市場存在通過管理費打價格戰(zhàn)進行惡性競爭的問題，《通知》在明示禁止這一行為的同時，也規(guī)定保險公司收取的管理費用應(yīng)覆蓋委托管理業(yè)務(wù)的各項成本，可以根據(jù)實際管理成本進行浮動。

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