10月16日，人民銀行發(fā)布關(guān)于《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱“建議稿”）公開征求意見的通知。這是自商業(yè)銀行法于1995年施行，2003年和2015年兩次修訂之后，時(shí)隔五年再次修訂。事實(shí)上，2018年9月十三屆全國人大常委會便將商業(yè)銀行法修改納入立法規(guī)劃；2020年1月16日，央行2020年金融法治工作電視電話便明確“2020年要加快推進(jìn)人民銀行法、商業(yè)銀行法等重點(diǎn)立法”。

　　相較于2003年大幅修訂和2015年微幅調(diào)整（刪掉存貸比指標(biāo)），這次修訂有較多調(diào)整，特別是對國際監(jiān)管規(guī)則的重大調(diào)整進(jìn)行了充分吸收。例如，明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守宏觀審慎管理和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，還納入了對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管要求，如系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行依法接受央行的并表監(jiān)管，執(zhí)行附加監(jiān)管要求（包括附加資本和總損失吸收能力等），以及制定系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行的恢復(fù)和處置規(guī)則；明確了合格的資本補(bǔ)充工具，包括轉(zhuǎn)股型或者減記型無固定期限資本債券、二級資本債券，將永續(xù)債等創(chuàng)新工具正式納入銀行資本范疇等。

　　2017年全國金融工作會議為中國金融改革確定了重點(diǎn)任務(wù)和方向，強(qiáng)調(diào)金融回歸本源，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；治理金融亂象，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化行為監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益等等。

　　與上述幾個(gè)政策導(dǎo)向相適應(yīng)，“建議稿”一是為加強(qiáng)對小微、普惠金融的支持提供制度保障，包括明確區(qū)域性中小銀行的本地化經(jīng)營要求，強(qiáng)調(diào)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)；刪除《商業(yè)銀行法》中“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”的表述，鼓勵商業(yè)銀行對小微、普惠客戶發(fā)放信用貸款等。二是從源頭防范金融風(fēng)險(xiǎn)，高度重視商業(yè)銀行公司治理與股權(quán)管理。“建議稿”將公司治理單獨(dú)作為一章，對組織形式、股東會、股東義務(wù)、董事會職責(zé)、董事出現(xiàn)、獨(dú)立董事、專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露、激勵約束、關(guān)聯(lián)交易管理等方面做出全面要求。需要指出的是，相關(guān)要求與銀行監(jiān)管部門在過去兩年中已經(jīng)發(fā)布并執(zhí)行的各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則基本一致。相當(dāng)于將以往的部門規(guī)章上升到了法律層面，有助于提高監(jiān)管規(guī)則的執(zhí)行效果。三是明確了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能，為完善金融安全網(wǎng)、構(gòu)建更有效率的金融機(jī)構(gòu)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置制度，奠定了法律基礎(chǔ)。

　　2003年至今，隨著金融改革和利率市場化的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)在實(shí)踐中出現(xiàn)大量的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破了法律原有的規(guī)定。這些創(chuàng)新中，有的是金融市場發(fā)展的必然趨勢，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，有必要在法律中進(jìn)行認(rèn)可；而有些創(chuàng)新，如利用影子銀行等通道，突破分業(yè)限制，導(dǎo)致嚴(yán)重的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，則需要從立法層面上加以規(guī)范。對前者，“建議稿”明確了商業(yè)銀行的范圍，納入了金融改革過程中新創(chuàng)立的機(jī)構(gòu)類型（如村鎮(zhèn)銀行），同時(shí)拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，新增了“辦理衍生品交易業(yè)務(wù)”“辦理貴金屬業(yè)務(wù)”和“辦理離岸銀行業(yè)務(wù)”等三類業(yè)務(wù)。此外還將原有的“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券”調(diào)整為“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券及其他債券，證券交易所發(fā)行的證券除外”。對后者，“建議稿”則強(qiáng)調(diào)，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。強(qiáng)調(diào)分業(yè)監(jiān)管，并不是否定商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營實(shí)踐（即通過獲取相應(yīng)的牌照來開展信托和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)），更多是限制非持牌的跨市場交易和投資行為，以降低交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，推動商業(yè)銀行專注主業(yè)。

　　總體來看，作為銀行業(yè)的基本大法，《商業(yè)銀行法》此次大修，是對金融改革和銀行業(yè)實(shí)踐層面出現(xiàn)的許多新問題、新趨勢的回應(yīng)，明確了商業(yè)銀行經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的邊界和目標(biāo)，為銀行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展，以及更好地服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，奠定更堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

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