廣發(fā)信用卡日前宣布，近年來(lái)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)卡量已于近日達(dá)1億張。發(fā)卡億級(jí)俱樂(lè)部再添一員，給轉(zhuǎn)型調(diào)整期的信用卡行業(yè)注入了強(qiáng)心劑。

廣發(fā)信用卡公布卡量突破同時(shí)，也宣告截止三季度末不良率為1.55%，風(fēng)控水平穩(wěn)居第一梯隊(duì)。這得益于廣發(fā)信用卡高速發(fā)展期數(shù)次點(diǎn)剎：2011年全面發(fā)力風(fēng)險(xiǎn)管理、2013年啟動(dòng)四大轉(zhuǎn)型、2019年科技賦能風(fēng)控。廣發(fā)信用卡從容走向高質(zhì)量發(fā)展的底氣也由此而來(lái)。如今，廣發(fā)信用卡是廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型尖兵，依托中國(guó)人壽集團(tuán)的保銀協(xié)同優(yōu)勢(shì)，在廣發(fā)銀行“突出零售”戰(zhàn)略之下，與其他零售業(yè)務(wù)深度融合、協(xié)同，面對(duì)行業(yè)存量之爭(zhēng)，走上了獨(dú)具特色的綜合金融之路。

信用卡新發(fā)展期 廣發(fā)卡引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)管理新路

在行業(yè)萌芽期和爆發(fā)期，廣發(fā)信用卡曾以第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)意義的信用卡、第一張女性專屬卡、第一張航空業(yè)聯(lián)名卡等產(chǎn)品帶領(lǐng)著信用卡產(chǎn)品迭代；以開(kāi)創(chuàng)客戶專屬品牌活動(dòng)帶動(dòng)信用卡讓利惠民的風(fēng)潮，產(chǎn)品和活動(dòng)的獨(dú)有特色將成為萬(wàn)千客戶在同質(zhì)化的市場(chǎng)上區(qū)分不同的信用卡品牌的首個(gè)印象。一批已經(jīng)在客戶中留下良好口碑和烙印的產(chǎn)品，在2022年開(kāi)始了全新的升級(jí)——真情卡、航司卡、車(chē)主系列卡等經(jīng)典產(chǎn)品在卡功能、權(quán)益上同時(shí)更新。更新后的產(chǎn)品裝嵌上了年輕化的色彩，向95后傳遞友善和年輕，在新賽道上尋覓年輕客群青睞先機(jī)。以客戶價(jià)值為樞紐的業(yè)務(wù)謀劃，正重新推動(dòng)著信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、活動(dòng)服務(wù)與客戶需求的共鳴度提升。

多次的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)剎造就了廣發(fā)信用卡在行業(yè)調(diào)整階段的從容，調(diào)整后的信用卡發(fā)展期的到來(lái)實(shí)際上也持續(xù)考驗(yàn)著行業(yè)參與者的風(fēng)控能力。采取“穩(wěn)中求進(jìn)講發(fā)展、進(jìn)中保穩(wěn)控風(fēng)險(xiǎn)”的思路，持續(xù)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，大舉將智能審核問(wèn)題庫(kù)、聲紋技術(shù)、知識(shí)圖譜技術(shù)、AI反欺詐技術(shù)以及智能催收機(jī)器人深度融入至業(yè)務(wù)流程中。目前廣發(fā)卡利用超過(guò)3000個(gè)客戶標(biāo)簽，深耕客戶個(gè)性化需求與一客一策服務(wù)。通過(guò)新的風(fēng)控模式，在控制好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)優(yōu)化消費(fèi)體驗(yàn)，把“不可能三角形”中不可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的“便利體驗(yàn)”和“安全保障”變?yōu)榭赡堋?/p>

存量博弈，渠道模式也迎來(lái)了新的意義。廣發(fā)信用卡根據(jù)客戶的多重偏好，制定差異化渠道策略，不斷向輕資產(chǎn)模式的數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型。基于與多個(gè)頭部科技公司達(dá)成深層合作，在數(shù)字信用卡打造上不斷探索。同時(shí)，廣發(fā)信用卡將推進(jìn)“一城一策”戰(zhàn)略，根據(jù)不同城市特色，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，用信用消費(fèi)手段助力各地普惠金融。

行業(yè)調(diào)整期之后是行業(yè)發(fā)展期的來(lái)臨，廣發(fā)信用卡依然穩(wěn)穩(wěn)肩負(fù)著“第一梯隊(duì)”領(lǐng)先者的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任，由服務(wù)模式、風(fēng)控模式、渠道模式、市場(chǎng)模式多個(gè)層面展開(kāi)由內(nèi)到外的整體管理模式蛻變。在體驗(yàn)、安全、產(chǎn)品、服務(wù)多個(gè)位面打造具有獨(dú)特色彩的信用卡中心，為調(diào)整后的信用卡行業(yè)探索一條新的運(yùn)營(yíng)管理之路。

融合發(fā)展突出零售

中國(guó)人壽集團(tuán)黨委委員、副總裁兼廣發(fā)銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)王凱曾指出，突出零售轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)變和居民財(cái)富快速增長(zhǎng)的必然選擇，綜合金融和根植灣區(qū)是廣發(fā)銀行區(qū)別于大部分銀行的差異化特色，要堅(jiān)定不移地把這兩個(gè)特色做大做強(qiáng)。

過(guò)往，由于銀行零售業(yè)務(wù)板塊各自開(kāi)拓、經(jīng)營(yíng)客戶，客戶想要在一家銀行獲取全面金融服務(wù)，就要通過(guò)多渠道接觸不同產(chǎn)品。綜合金融將信用卡客戶與儲(chǔ)蓄、借貸等零售客戶相互轉(zhuǎn)化，在完善的產(chǎn)品體系中協(xié)同拓展服務(wù)，破解了這一尷尬。這不僅可以增加銀行業(yè)務(wù)收益，隨著產(chǎn)品功能權(quán)益的豐富，也將增強(qiáng)銀行服務(wù)對(duì)客戶的粘性。

作為廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型先鋒，廣發(fā)信用卡基于經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、研發(fā)能力好、B端合作先發(fā)、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良等優(yōu)勢(shì)，與其他零售板塊協(xié)同，提供滿足客戶綜合需求的服務(wù)，切實(shí)做到“以人民為中心，為群眾辦實(shí)事”。信用卡中心也將從“利潤(rùn)中心”演化成“利潤(rùn)+零售引流服務(wù)中心”，助推做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)資源共享，筑牢發(fā)展底線。信用卡是客戶數(shù)量最多、交易頻次最大、交易場(chǎng)景最豐富的零售業(yè)務(wù)之一，由此積累了大量風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同方面，廣發(fā)信用卡已完成與零售信貸-精彩貸等項(xiàng)目的聯(lián)動(dòng)，支持了聯(lián)合貸、超惠花等項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)策略。風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)方面，廣發(fā)信用卡發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，站在全行發(fā)展格局探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向全行輸出模型開(kāi)發(fā)技術(shù)、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和資源，與零售信貸協(xié)同開(kāi)發(fā)“利率敏感營(yíng)銷(xiāo)模型”、“單位等級(jí)評(píng)分模型”。

營(yíng)銷(xiāo)資源共享，提升交叉效應(yīng)。信用卡之所以是零售轉(zhuǎn)型重點(diǎn)，其中價(jià)值是交叉營(yíng)銷(xiāo)能帶動(dòng)借記卡開(kāi)卡量、消費(fèi)金融以及中間業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。廣發(fā)信用卡從自身出發(fā)，延伸至保險(xiǎn)、理財(cái)、結(jié)算、信貸等領(lǐng)域，在零售客戶轉(zhuǎn)移、財(cái)私聯(lián)動(dòng)、信貸聯(lián)動(dòng)、B端綜合金融方面，助推廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)。

渠道資源共享，雙向促進(jìn)增長(zhǎng)。廣發(fā)信用卡在佛山、珠海等分中心開(kāi)展試點(diǎn)，優(yōu)化綜合金融產(chǎn)品和信用卡的營(yíng)銷(xiāo)渠道，降低雙方的獲客成本，提升營(yíng)銷(xiāo)人員積極性，在銷(xiāo)售場(chǎng)景中合理利用資源，改善渠道利用率，實(shí)現(xiàn)信用卡和綜合金融雙向促進(jìn)。

數(shù)據(jù)資源共享，助力全行零售。在廣發(fā)銀行，來(lái)源信用卡的數(shù)據(jù)能力驅(qū)動(dòng)了零售業(yè)務(wù)板塊深度協(xié)同，推動(dòng)了零售服務(wù)及營(yíng)銷(xiāo)的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。廣發(fā)信用卡將包括客戶標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、交易特征等全量信用卡數(shù)據(jù)在客戶知情同意的前提下，通過(guò)內(nèi)部渠道打通，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶間無(wú)縫銜接，從而對(duì)客實(shí)現(xiàn)高效精準(zhǔn)的綜合金融服務(wù)。

人才和服務(wù)共享，推動(dòng)組織變革。信用卡作為零售業(yè)務(wù)尖兵，零售人才儲(chǔ)備具有優(yōu)勢(shì)。廣發(fā)信用卡近年來(lái)通過(guò)人才交流、培訓(xùn)資源轉(zhuǎn)化等方式不斷助力全行的綜合金融人才轉(zhuǎn)型，為零售轉(zhuǎn)型積蓄力量。服務(wù)方面，信用卡的客服尤其是智能化服務(wù)也在不斷強(qiáng)化綜合金融服務(wù)能力。

發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢(shì) 提供綜合化服務(wù)

在廣發(fā)銀行，綜合金融不僅是全行核心戰(zhàn)略，也更是中國(guó)人壽集團(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)重要組成部分，是中國(guó)人壽集團(tuán)從培育全行長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的高度謀劃而來(lái)。目前，廣發(fā)銀行正著力打造國(guó)內(nèi)首屈一指的綜合金融產(chǎn)品供給商和保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)商，為客戶提供高質(zhì)量、高效率、全方位的綜合金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要抓手，就是保銀協(xié)同的核心動(dòng)能。廣發(fā)信用卡不斷探索科技能力、產(chǎn)品能力、客戶渠道資源等與中國(guó)人壽集團(tuán)旗下各業(yè)務(wù)高效協(xié)同，深入挖掘客戶需求，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)。

在“科技國(guó)壽建設(shè)三年行動(dòng)方案”指導(dǎo)下，廣發(fā)信用卡發(fā)力金融科技，積極推廣“國(guó)壽聯(lián)盟”2.0功能，實(shí)現(xiàn)中國(guó)人壽集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)各APP相互跳轉(zhuǎn)，建立“一個(gè)客戶、一個(gè)手機(jī)、全集團(tuán)服務(wù)”新模式?？蛻粼诎l(fā)現(xiàn)精彩APP登錄，即可進(jìn)入“國(guó)壽聯(lián)盟”服務(wù)板塊享受不間斷的綜合金融服務(wù)。產(chǎn)品方面，保銀協(xié)同推出圍繞購(gòu)物、健康、車(chē)主的國(guó)壽廣發(fā)聯(lián)名奕購(gòu)卡、國(guó)壽廣發(fā)聯(lián)名奕健康卡、國(guó)壽廣發(fā)奕駕卡等產(chǎn)品。目前，累計(jì)發(fā)卡近百萬(wàn)張。今年以來(lái)，廣發(fā)信用卡再邁新步伐，深入整合保銀協(xié)同資源，先后推出“超級(jí)健康卡”和“超級(jí)鑫車(chē)寶”項(xiàng)目，賦能主業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。此外，銷(xiāo)售獲客方面，通過(guò)中國(guó)人壽覆蓋全國(guó)的數(shù)百萬(wàn)保險(xiǎn)代理人交叉銷(xiāo)售推薦，讓在保險(xiǎn)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的國(guó)壽客戶成為信用卡用戶。當(dāng)客戶遷移至信用卡之后，包含信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等豐富的綜合金融產(chǎn)品將更好地提供服務(wù)，多重提振消費(fèi)。

廣發(fā)信用卡將持續(xù)發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢(shì)，復(fù)制和放大協(xié)同效應(yīng)，致力形成一批可復(fù)制、可推廣的經(jīng)典模式，打造連接保險(xiǎn)、銀行、客戶的綜合金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全方位、多場(chǎng)景、無(wú)縫化的服務(wù)，打造保銀協(xié)同的綜合金融標(biāo)桿。

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