“惠民保”又一次迎來高光時刻。5月25日，上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險——“滬惠保”開啟2022年預(yù)約投保。開放預(yù)約投保首日，預(yù)約人數(shù)就突破100萬。

作為商業(yè)醫(yī)療保險，“惠民保”執(zhí)行的策略是保本微利。這意味著絕大多數(shù)保費(fèi)最終要轉(zhuǎn)化為賠付金，支付給被保險人。以“滬惠保”去年739萬投保人計算，累計保費(fèi)8.5億元，去掉已經(jīng)賠付的6億元，在剩下的理賠周期里仍有經(jīng)營空間，實現(xiàn)保本微利的目標(biāo)已是大概率事件。此前，市場上對“滬惠保”賠穿、甚至賠本賺吆喝的擔(dān)心大可不必。從運(yùn)營情況來看，各地“惠民保”的首席承保人多是大型保險公司，還引入了其他保險公司形成共保體，最后還要經(jīng)過再保險公司分散風(fēng)險。可以說，“惠民保”在風(fēng)險管理方面已經(jīng)做足了功課，經(jīng)營模式基本成型。

從產(chǎn)品形態(tài)來看，“惠民保”為一年期產(chǎn)品，財產(chǎn)險公司、人身險公司均可參與。此前，市場上對“惠民保”模式是否可持續(xù)一直存在擔(dān)憂。不過，從實際情況來看，短期健康險因為迭代升級速度快，每一次迭代都是一次涅槃重生的機(jī)遇。例如，保險公司可以通過調(diào)整費(fèi)率來應(yīng)對醫(yī)療通脹，化解經(jīng)營風(fēng)險；還可以通過擴(kuò)展保障責(zé)任，納入新的治療方案和最新的創(chuàng)新藥成果，更好惠及被保險人。此外，人身險公司的穩(wěn)健經(jīng)營能力、財產(chǎn)險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力在市場競爭中也得到了充分發(fā)揮。這對于“惠民保”更好地銜接基本醫(yī)療保險具有促進(jìn)作用。

不過，“惠民保”在運(yùn)行中也有一些問題需要注意。例如，有的城市有兩個“惠民保”產(chǎn)品，部分省份既有面向全省社保參保人的“惠民保”，也有面向地級市戶籍人群的“惠民保”。產(chǎn)品雖然豐富了，但是同一產(chǎn)品的投保率有所降低，容易陷入低投保、高賠付的“死亡螺旋”。此外，部分地區(qū)在“惠民保”定價過程中，政府部門簡單把“低保費(fèi)”與“普惠”畫等號，忽略了當(dāng)?shù)乇槐ｋU人的年齡結(jié)構(gòu)與既往癥情況，導(dǎo)致低價產(chǎn)品難以持續(xù)。

保險產(chǎn)品說到底依據(jù)的是大數(shù)法則，做大蛋糕才能更好地積累數(shù)據(jù)，進(jìn)而實現(xiàn)精準(zhǔn)定價和產(chǎn)品創(chuàng)新。絕大部分“惠民保”均有政府來背書，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，不讓同類產(chǎn)品遍地開花；金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免低價產(chǎn)品形成惡性競爭。這樣才能讓“惠民保”真正惠民，以免變成地方的面子工程和保險公司圈地賺流量的工具。

疫情持續(xù)之下，傳統(tǒng)的重疾險、壽險業(yè)務(wù)已經(jīng)受到?jīng)_擊，健康險業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了逆勢增長。“惠民保”也是傳播正確保險理念，幫助保險公司獲客的重要渠道。特別是不斷壯大的新市民群體，低保費(fèi)、低費(fèi)用率、高保障的“惠民保”甚至可以成為他們在城市中的兜底保障。從百萬醫(yī)療險到“惠民保”，健康險產(chǎn)品已經(jīng)有了長足進(jìn)步。在從“保健康人”到“保人健康”的過程中，保險產(chǎn)品越來越回歸保障本源，發(fā)揮社會減震器的作用。

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